هل يمكنك الحصول على تمويل شخصي حتى لو عليك قرض قائم في السعودية؟ الإجابة: نعم في حالات كثيرة، لكن بشرط أساسي، وهو ألا يتجاوز مجموع أقساطك الحد النظامي الذي حدده البنك المركزي السعودي (ساما). في هذا الدليل نشرح نسبة الاستقطاع المسموح بها، والخيارات المتاحة لمن عليه قرض، والأخطاء التي يجب تجنبها.
القاعدة الأساسية: نسبة الاستقطاع
وفق مبادئ التمويل الاستهلاكي المسؤول الصادرة عن البنك المركزي السعودي:
- يجب ألا يتجاوز مجموع الأقساط الشهرية الحالية والجديدة للتمويل الاستهلاكي 33.33% من الراتب للموظف.
- وألا يتجاوز 25% من المعاش للمتقاعد.
- والحد الأقصى لمدة التمويل الاستهلاكي 5 سنوات.
أي إذا كان قسط قرضك الحالي يستهلك هذه النسبة بالكامل، فلن تستطيع الحصول على تمويل إضافي مباشرة إلا بعد سداد جزء منه أو إعادة هيكلته.
مثال توضيحي
موظف راتبه 9,000 ريال: الحد الأقصى لمجموع الأقساط نحو 3,000 ريال. إذا كان قسط قرضه الحالي 1,800 ريال، فيتبقى له نحو 1,200 ريال كحد أقصى لقسط تمويل جديد.
خيارات التمويل لمن عليه قرض
1. تمويل إضافي من نفس البنك
بعض البنوك تمنح عميلها تمويلًا إضافيًا على التمويل القائم إذا سمحت نسبة الاستقطاع بذلك، وقد يُدمج القرضان في عقد واحد بقسط جديد.
2. شراء المديونية (نقل القرض لبنك آخر)
يسدد البنك الجديد قرضك القائم، ويمنحك تمويلًا جديدًا يشمل المديونية القديمة ومبلغًا إضافيًا إن أمكن. ويتطلب ذلك عادة تحويل الراتب إلى البنك الجديد.
3. إعادة الجدولة
إطالة مدة القرض الحالي لتخفيض القسط الشهري، وقد يتيح ذلك مساحة لتمويل إضافي. لكن انتبه: إطالة المدة ترفع التكلفة الإجمالية.
4. شركات التمويل المرخصة
تقدم شركات التمويل المرخصة من البنك المركزي منتجات تمويل شخصي، وتخضع لنفس حدود نسبة الاستقطاع. تأكد من أن الشركة مرخصة قبل التعامل معها.
العوامل التي تؤثر على الموافقة
- السجل الائتماني في سمة: التأخر في السداد يقلل فرص الموافقة.
- جهة العمل ومدة الخدمة: بعض البنوك تشترط حدًا أدنى لمدة الخدمة.
- الحد الأدنى للراتب الذي يحدده كل بنك.
- تحويل الراتب في أغلب منتجات البنوك.
- الالتزامات الأخرى مثل البطاقات الائتمانية والتمويل العقاري.
أخطاء يجب تجنبها
- إعلانات “تمويل بدون تحويل راتب وبدون كفيل وفوري للمتعثرين”: كثير منها احتيال أو جهات غير مرخصة تطلب رسومًا مقدمًا أو بيانات بنكية.
- تسديد قرض بقرض بشكل متكرر: يزيد الدين وتكلفته على المدى الطويل.
- التركيز على القسط فقط: قارن معدل النسبة السنوي (APR) والتكلفة الإجمالية للتمويل بين الجهات.
- إعطاء رموز التحقق أو كلمات المرور لأي شخص يدعي أنه سيساعدك في الحصول على تمويل.
خطوات عملية قبل التقديم
- احسب 33.33% من راتبك، واطرح منها أقساطك الحالية.
- اطلع على تقريرك الائتماني من سمة.
- استخدم حاسبات التمويل في مواقع البنوك لمقارنة العروض.
- اسأل عن رسوم السداد المبكر وشروط شراء المديونية.
- قدّم الطلب عبر تطبيق البنك أو موقعه الرسمي فقط.
إذا واجهت مشكلة مع جهة تمويلية، يمكنك تقديم شكوى عبر قنوات البنك المركزي السعودي الرسمية “ساما تهتم”.
إقرأ أيضا:محلات الذهب في مكة المكرمة 2026: أشهر الأسواق والذهب المستعملالأسئلة الشائعة
هل يمكن أخذ قرض شخصي وعلي قرض عقاري؟
ممكن بشرط ألا يتجاوز قسط التمويل الاستهلاكي الحدود النظامية، مع مراعاة السقف الإجمالي للالتزامات الذي تحدده ضوابط التمويل العقاري.
كم نسبة الاستقطاع للمتقاعد؟
25% من المعاش التقاعدي كحد أقصى للتمويل الاستهلاكي.
ما هو شراء المديونية؟
أن يسدد بنك جديد قرضك القائم لدى بنك آخر، ويحوّله إلى تمويل جديد لديه، وقد يمنحك مبلغًا إضافيًا إذا سمحت نسبة الاستقطاع.
